বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাত একটি অস্বস্তিকর বাস্তবতার মুখোমুখি হচ্ছে। ২০২৬ সালের ফেব্রুয়ারিতে সব তফসিলি ব্যাংকের বকেয়া কৃষিঋণের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ২২ হাজার ৯১৫ কোটি টাকা, যা ২০২৫ সালের একই মাসের ১০ হাজার ২৩৪ কোটি টাকার তুলনায় ১২৪ শতাংশ বেশি। শিরোনামগুলো উদ্বেগজনক, এবং অনেক ব্যাংকের পরিচালনা পর্ষদে গ্রামীণ ঋণ থেকে সম্পূর্ণরূপে সরে আসার প্রবণতা দেখা দেবে।
কৃষিঋণ খেলাপি বৃদ্ধির কারণ
কৃষিঋণ খেলাপি বাড়ার প্রচলিত ধারণা অনুযায়ী, ক্ষুদ্র কৃষকদের ঋণ দেওয়া উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ এবং পুনরুদ্ধারের হার কম। তবে গভীর বিশ্লেষণে ভিন্ন চিত্র ফুটে ওঠে: ধারণাকৃত 'ঝুঁকি' কখনই কৃষকের উদ্দেশ্যের ব্যর্থতা ছিল না, বরং এটি ছিল প্রচলিত ঋণ ব্যবস্থার ব্যর্থতা, যা তহবিল ব্যবহার, ফসলের ফলন এবং নগদ প্রবাহের ওপর পর্যাপ্ত দৃশ্যমানতা দিতে পারেনি। এই দৃশ্যমানতা ছাড়া সুপরিকল্পিত ঋণও ব্যবস্থাপনার জন্য কঠিন হয়ে পড়ে, যার ফলে খেলাপি বাড়ে।
অন্যদিকে, বাংলাদেশ ব্যাংক প্রতি বছর কৃষিঋণের জন্য একটি লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ করে। ২০২৪-২৫ অর্থবছরে ব্যাংকগুলো ৩২ হাজার ২১১ কোটি টাকা কৃষিঋণ বিতরণ করেছে, যা লক্ষ্যমাত্রার ৮৪.৭৬ শতাংশ। ২০২৫-২৬ অর্থবছরের জন্য বাংলাদেশ ব্যাংক রেকর্ড ৩৯ হাজার কোটি টাকার কৃষিঋণ বিতরণ লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ করেছে।
অদৃশ্য কৃষক সমস্যা
দশকের পর দশক ধরে বাংলাদেশের ক্ষুদ্র কৃষকরা আর্থিকভাবে অদৃশ্য রয়ে গেছেন। নথিভুক্ত লেনদেনের ইতিহাস, আনুষ্ঠানিক জমির রেকর্ড বা ঋণের পথচিহ্ন ছাড়া তারা প্রচলিত ব্যাংকিং ব্যবস্থার কাছে অজ্ঞাত। তবে বাংলাদেশের গ্রামীণ খামারগুলিতে নীরবে এক ভিন্ন আখ্যান গড়ে উঠছে। ২০১৯ সাল থেকে এগ্রিটেক কোম্পানিগুলোর উত্থান ঘটেছে, যারা প্রযুক্তি ব্যবহার করে কৃষি মূল্য শৃঙ্খলের চ্যালেঞ্জ মোকাবিলার চেষ্টা করছে। তবে মাত্র কয়েকটি কোম্পানি কৃষকদের মধ্যে প্রাথমিক আস্থা অর্জন করতে পেরেছে।
নির্দিষ্ট কিছু কোম্পানি বাংলাদেশের কৃষিঋণের খেলাপি কমানোর পদ্ধতি মৌলিকভাবে পুনর্লিখন করছে, এবং তাদের ব্যবসায়িক মডেল কৃষিঋণকে দান হিসেবে নয়, বরং একটি পদ্ধতিগত সমস্যা হিসেবে বিবেচনা করে। ফলাফল নিজেই কথা বলে: ৯৭ শতাংশ ঋণ পুনরুদ্ধারের হার, যা সামগ্রিক খাতের অবনতি সত্ত্বেও ধারাবাহিকভাবে বজায় রয়েছে। এই প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে ১৪ হাজারের বেশি কৃষক এখন ব্যাংকিং অংশীদারদের সহায়তায় আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থায় অন্তর্ভুক্ত হয়েছেন।
প্রযুক্তিনির্ভর সমাধান
অন্যান্য প্রতিষ্ঠানের জন্য অনুসরণের সুযোগ রয়েছে, যেমন মেশিন লার্নিং ব্যবহার করে কৃষকদের আচরণগত প্যাটার্ন, চাষাবাদ পদ্ধতি এবং ঐতিহাসিক কর্মক্ষমতা বিশ্লেষণ করে একটি বিশ্বাসযোগ্য ঋণযোগ্যতা প্রোফাইল তৈরি করা। ফিল্ড এজেন্টরা জিপিএস ম্যাপিং ব্যবহার করে খামারের সীমানা যাচাই করে, আর দূর অনুধাবন প্রযুক্তি এনডিভিআই সূচক ব্যবহার করে ফসলের স্বাস্থ্য পর্যবেক্ষণ করে, যাতে ব্যাংক নিশ্চিত হতে পারে যে ঋণ আবেদনে যা বলা হয়েছে তা জমিতে প্রকৃতপক্ষে বিদ্যমান।
এজেন্টরা শারীরিকভাবে কৃষকদের সঙ্গে তাদের আর্থিক ইতিহাস ডিজিটাইজ করতে এবং সরকারি ডেটাবেসের বিরুদ্ধে রেকর্ড যাচাই করতে সহায়তা করে। কৃষক দৃশ্যমান হয়ে ওঠে। ঝুঁকি পরিমাপযোগ্য হয়।
খাতের জন্য প্রমাণিত ধারণা
সামগ্রিক চিত্র এখনও sobering। বাংলাদেশ ব্যাংক বলেছে যে খেলাপি ঋণের এই বৃদ্ধি ঋণ পুনরুদ্ধার এবং খাতে শক্তিশালী তদারকি ও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার প্রয়োজনীয়তা নির্দেশ করে। নিয়ন্ত্রক সঠিক। তবে শক্তিশালী তদারকি মানে কম ঋণ দেওয়া নয়, বরং স্মার্ট ঋণ পরিকাঠামো তৈরি করা।
খেলাপি সংকট আরও খারাপ হওয়া এড়াতে ব্যাংকিং খাতকে জামানতভিত্তিক ঋণ থেকে ডেটা-চালিত, ইকোসিস্টেম-সমর্থিত মডেলে রূপান্তরিত হতে হবে। কৃষকরা ঝুঁকি নন। প্রকৃত চ্যালেঞ্জ হলো পরিকাঠামোর ঘাটতি, এবং এর একটি সমাধান আছে। ফাহাদ ইফাজ আইফার্মারের সহ-প্রতিষ্ঠাতা এবং প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা।
