ঋণ খেলাপি বেড়ে ৫ লাখ ৮৯ হাজার কোটি টাকা, ইতিহাসে সর্বোচ্চ

ঋণ পুনঃতফসিল, বিশেষ ছাড় ও নিয়ন্ত্রক নীতিগত সহায়তার পরও দেশের ব্যাংকিং খাতে খেলাপি ঋণ নিয়ন্ত্রণের বাইরে চলে গেছে। মাত্র তিন মাসে খেলাপি ঋণ বেড়েছে প্রায় ৩১ হাজার ৫০০ কোটি টাকা, যা মোট খেলাপি ঋণের পরিমাণকে অভূতপূর্ব ৫ লাখ ৮৯ হাজার কোটি টাকায় নিয়ে গেছে—দেশের ইতিহাসে সর্বোচ্চ।

মার্চ ২০২৬-এর হালনাগাদ তথ্য

বাংলাদেশ ব্যাংকের মার্চ ২০২৬-এর খেলাপি ঋণ প্রতিবেদন অনুযায়ী, দেশের ৬১টি তফসিলি ব্যাংকের মোট ঋণ ও অগ্রিমের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ১৮ লাখ ২৪ হাজার ৬৬৮ কোটি টাকা। এর মধ্যে ৫ লাখ ৮৮ হাজার ৭০৪ কোটি টাকা খেলাপি হিসেবে চিহ্নিত হয়েছে। অর্থাৎ ব্যাংকিং ব্যবস্থার মোট ঋণের ৩২.২৬ শতাংশ—প্রায় এক-তৃতীয়াংশ—বর্তমানে ঝুঁকিপূর্ণ।

মাত্র তিন মাস আগে, ডিসেম্বর ২০২৫ শেষে খেলাপি ঋণের পরিমাণ ছিল ৫ লাখ ৫৭ হাজার ২১৭ কোটি টাকা (মোট ঋণের ৩০.৬০ শতাংশ)। একক প্রান্তিকে এই বৃদ্ধি ৩১ হাজার ৪৮৭ কোটি টাকা এবং খেলাপির হার বেড়েছে ১.৬৬ শতাংশ পয়েন্ট।

—

বার্ষিক প্রবণতা আরও উদ্বেগজনক: মার্চ ২০২৫ সালে খেলাপি ঋণের হার ছিল ২৪.১৩ শতাংশ, যা এক বছরে ৮.১৩ শতাংশ পয়েন্ট বেড়েছে। সর্বশেষ তথ্য অনুযায়ী, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর বিতরণ করা প্রতি ১০০ টাকার মধ্যে ৩২ টাকার বেশি এখন খেলাপি। ফলে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর মোতায়েন করা মূলধনের প্রায় এক-তৃতীয়াংশ খেলাপি হওয়ার উচ্চ ঝুঁকিতে রয়েছে।

অর্থনীতির জন্য বড় সতর্কবার্তা

ম্যাক্রো-অর্থনীতিবিদরা সতর্ক করে বলেছেন, এই প্রবণতা পুরো অর্থনীতির জন্য বড় সতর্কবার্তা। বাণিজ্যিক ব্যাংকের প্রধান কাজ জনগণের জমা সংগ্রহ করে উৎপাদনশীল শিল্প খাতে বিনিয়োগ করা। যখন এই তারল্যের বড় অংশ অ-উপার্জনশীল সম্পদে আটকে যায়, তখন ব্যাংকগুলো নতুন ঋণ দিতে অক্ষম হয়, যা বেসরকারি বিনিয়োগ এবং কর্মসংস্থান সৃষ্টিতে শীতল প্রভাব ফেলে।

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দিষ্ট হিসাব পদ্ধতি অনুযায়ী, ২০২৬ সালের মার্চ শেষে প্রকৃত খেলাপি ঋণের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ৫ লাখ ৬৪ হাজার ১০৬ কোটি টাকা, যা ডিসেম্বর ২০২৫-এর ৫ লাখ ৪৪ হাজার ৮৩২ কোটি টাকা থেকে বেড়েছে। তিন মাসে সরাসরি ১৯ হাজার ২৭৪ কোটি টাকা বেড়ে নিট খেলাপির হার দাঁড়িয়েছে ৩০.৯২ শতাংশ। প্রসঙ্গত, মার্চ ২০২৫ সালে খেলাপি ঋণের পরিমাণ ছিল ৩ লাখ ৫৭ হাজার ৬৫৫ কোটি টাকা, অর্থাৎ ১২ মাসে নিট বৃদ্ধি ২ লাখ ৬ হাজার কোটি টাকার বেশি।

সবচেয়ে গুরুতর ঝুঁকি স্তরে অধিকাংশ খেলাপি

কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রতিবেদনের আরও গুরুত্বপূর্ণ তথ্য হলো, এই ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদের বিশাল অংশ সবচেয়ে গুরুতর ঝুঁকি স্তরে পৌঁছেছে। মোট খেলাপি ঋণের মধ্যে ৫ লাখ ৫১ হাজার ৫৫৫ কোটি টাকা 'খারাপ/ক্ষতি' (Bad/Loss) বিভাগে পড়েছে। অর্থাৎ ৯৩.৬৯ শতাংশ সমস্যাজনিত ঋণ এমন অবস্থায় রয়েছে যেখানে আদায়ের সম্ভাবনা অত্যন্ত কম, যা ব্যাংকগুলোকে গভীর দীর্ঘমেয়াদি আর্থিক ঝুঁকির মধ্যে ফেলেছে।

একইসঙ্গে, বিশেষ উল্লেখযোগ্য হিসাব (SMA)—যা প্রাথমিক ঝুঁকির লক্ষণ দেখানো ঋণ ট্র্যাক করে—ডিসেম্বর ২০২৫-এর ১ লাখ ৩ হাজার ৩৭৪ কোটি টাকা থেকে বেড়ে মার্চ ২০২৬-এ ১ লাখ ৩২ হাজার ১২০ কোটি টাকা হয়েছে। এই দ্রুত ২৮ হাজার ৭৪৬ কোটি টাকা বৃদ্ধি ইঙ্গিত দেয় যে আগামী প্রান্তিকে ব্যাংকের ব্যালেন্স শিটে নতুন খেলাপি ঋণের বড় ঢেউ আসতে পারে।

প্রভিশন ঘাটতি মূলধন ক্ষয় করছে

ঋণ খেলাপি থেকে নিজেদের আর্থিক কাঠামো রক্ষায় বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোকে নির্দিষ্ট পরিমাণ মূলধন সংরক্ষণ করতে হয়, যা প্রভিশনিং নামে পরিচিত। বর্ধিত খেলাপি ঋণের পোর্টফোলিও পুরো শিল্পে গুরুতর প্রভিশন ঘাটতি তৈরি করেছে:

• প্রয়োজনীয় প্রভিশন (মার্চ ২০২৬): ৪ লাখ ৬১ হাজার ৭১৪ কোটি টাকা
• রক্ষিত প্রকৃত প্রভিশন: ২ লাখ ৫৬ হাজার ৪৯ কোটি টাকা
• মোট খাতের প্রভিশন ঘাটতি: ২ লাখ ৫ হাজার ৬৬৫ কোটি টাকা

এই ঘাটতি ২০২৬ সালের প্রথম তিন মাসে ১৪ হাজার ২২৪ কোটি টাকা বেড়েছে, যা ডিসেম্বর ২০২৫-এর ১ লাখ ৯১ হাজার ৪৪১ কোটি টাকা থেকে বেশি। আর্থিক বিশ্লেষকরা বলছেন, এই আকারের প্রভিশন ঘাটতি ব্যাংকের মুনাফার বিবরণী কৃত্রিমভাবে স্ফীত করে এবং দুর্বল প্রতিষ্ঠানের মূল মূলধন পর্যাপ্ততার অনুপাত ক্ষয় করে।

মালিকানা কাঠামো অনুযায়ী ব্যাংকের স্বাস্থ্য

ব্যাংকিং ব্যবস্থার আর্থিক স্বাস্থ্য মালিকানা কাঠামো অনুযায়ী ব্যাপকভাবে ভিন্ন, রাষ্ট্রায়ত্ত প্রতিষ্ঠানগুলো সর্বোচ্চ পদ্ধতিগত চাপ বহন করছে, যখন বেসরকারি বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর হাতে সবচেয়ে বেশি বিষাক্ত ঋণের পরিমাণ।

রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকগুলোর খেলাপির হার উদ্বেগজনক যেখানে প্রতি ১০০ টাকার মধ্যে প্রায় ৪৬ টাকা খেলাপি, তবে বেসরকারি বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর হাতে বিষাক্ত সম্পদের পরিমাণ সবচেয়ে বেশি—৪ লাখ ১৬ হাজার ৪৮২ কোটি টাকা। অন্যদিকে, বিদেশি বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো কার্যকর ঋণ মূল্যায়ন ও ঝুঁকি প্রশমন প্রোটোকল বজায় রাখায় তাদের নিট খেলাপি এক্সপোজার মাত্র ৪.৮২ শতাংশ এবং নিট খেলাপির হার মাত্র ০.৩৪ শতাংশ।

ঋণ প্রবৃদ্ধি ও গুণগত মানের অবনতি

মার্চ ২০২৫ থেকে মার্চ ২০২৬ পর্যন্ত ব্যাংকিং খাতে মোট ঋণ বেড়েছে ৮২ হাজার ৬৭৬ কোটি টাকা, যা বার্ষিক ঋণ প্রবৃদ্ধির হার ৪.৭৫ শতাংশ। এই সম্প্রসারণ নেতৃত্ব দিয়েছে বেসরকারি বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো, যাদের পোর্টফোলিও প্রবৃদ্ধি ৫.৫৬ শতাংশ, তারপর বিশেষায়িত ব্যাংক ৪.৯০ শতাংশ, রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংক ২.১৮ শতাংশ এবং বিদেশি ব্যাংক অত্যন্ত রক্ষণশীল ০.৯২ শতাংশ। তবে এই ঋণ সম্প্রসারণ সম্পদের গুণগত মানের তীব্র পতনে ভুগছে। উৎপাদনশীল শিল্প উৎপাদনে জ্বালানি দেওয়ার পরিবর্তে, নতুন ঋণের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ দ্রুত খেলাপি হয়ে দেশের সমস্যাজনিত ঋণের পরিমাণ বাড়িয়েছে।

খেলাপি ঋণ বৃদ্ধির কারণ

বাণিজ্যিক ব্যাংকার ও আর্থিক বিশ্লেষকরা খেলাপি ঋণের অব্যাহত বৃদ্ধির জন্য কয়েকটি আন্তঃসম্পর্কিত কাঠামোগত সমস্যাকে দায়ী করেছেন:

• দুর্বল ঋণ মূল্যায়ন এবং বিগত দশকগুলোর রাজনৈতিক প্রভাব ব্যাংকগুলোকে কাঠামোগতভাবে অ-আদায়যোগ্য ঋণের বড় পোর্টফোলিও রেখে গেছে।
• উচ্চ কর্পোরেট ঋণের খরচ, স্থায়ী মুদ্রাস্ফীতি এবং ব্যবসায়িক কার্যকলাপের সাধারণ শীতলতা প্রকৃত কর্পোরেট ঋণগ্রহীতাদের নগদ প্রবাহ কমিয়ে দিয়েছে, যা তাদের ঋণ পরিশোধের সক্ষমতাকে বাধাগ্রস্ত করছে।
• ঐতিহাসিক মোরাটোরিয়াম, অস্থায়ী পুনর্গঠন ছুটি এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংকের বিশেষ স্থগিতকরণের মেয়াদ শেষ হওয়ায় ব্যাংকগুলোকে পুরনো অ্যাকাউন্টগুলো আনুষ্ঠানিকভাবে খেলাপি হিসেবে পুনঃশ্রেণিবদ্ধ করতে বাধ্য করেছে।
• দেশীয় ব্যাংকগুলোর মধ্যে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা কাঠামো এবং অভ্যন্তরীণ সম্মতি নিরীক্ষা দুর্বল রয়েছে।

অর্থনীতির জন্য পরিণতি

খেলাপি ঋণের বর্তমান প্রবণতা সামগ্রিক অর্থনীতিতে গুরুত্বপূর্ণ দুর্বলতা তৈরি করছে:

• ব্যাংকগুলো মূলধন সংরক্ষণে বাধ্য হওয়ায় প্রকৃত বেসরকারি উদ্যোগ ও স্টার্টআপ ব্যবসার জন্য ঋণ সীমিত হবে।
• অ-উপার্জনশীল সম্পদ ও প্রভিশন ঘাটতির খরচ মেটাতে ব্যাংকগুলো বাণিজ্যিক ঋণের হার উচ্চ রাখবে, যা শিল্পের মূলধন খরচ বাড়াবে।
• নিম্ন সুদ আয় ও উচ্চ প্রভিশন বোঝা ব্যাংকের মুনাফা সংকুচিত করবে, যা আর্থিক ব্যবস্থায় মূলধন ঘাটতি সৃষ্টি করবে।
• সরকারকে দুর্বল রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংক পুনরুদ্ধারে করদাতার অর্থ ব্যয় করতে হতে পারে, যা গুরুত্বপূর্ণ অবকাঠামো উন্নয়ন থেকে জনগণের তহবিল সরিয়ে নেবে।