বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাত: অর্থনৈতিক উন্নয়নের ভিত্তি থেকে দুর্বলতায়
বাংলাদেশের অর্থনৈতিক উন্নয়নের অন্যতম স্তম্ভ হিসেবে বিবেচিত ব্যাংকিং খাত বর্তমানে মারাত্মক সংকটের মুখোমুখি। ক্রমবর্ধমান খেলাপি ঋণ, দুর্বল শাসনব্যবস্থা এবং প্রযুক্তিগত উদ্ভাবনের অভাবে এই খাত আস্থা হারাচ্ছে, ঋণের প্রবাহ সীমিত হচ্ছে এবং সামগ্রিক আর্থিক স্থিতিশীলতা হুমকির সম্মুখীন হচ্ছে। বিশেষজ্ঞরা সতর্ক করেছেন, দ্রুত গতিশীল সংস্কার না আনলে বাংলাদেশ দীর্ঘমেয়াদি অর্থনৈতিক উন্নয়নের একটি প্রধান হাতিয়ার হারাতে পারে।
খেলাপি ঋণের ভয়াবহ চিত্র
২০২৩ সালের শেষ নাগাদ বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্যমতে, মোট বকেয়া ঋণের ১১ শতাংশই খেলাপি হিসেবে চিহ্নিত হয়েছে। এটি আন্তর্জাতিক মুদ্রা তহবিলের সুপারিশকৃত ৫ শতাংশ নিরাপদ সীমার চেয়ে দ্বিগুণেরও বেশি। আরও উদ্বেগের বিষয় হলো, ২০২৪ সালের ডিসেম্বর নাগাদ এই হার ৩০ শতাংশে এবং ২০২৫ সালের ডিসেম্বরে ৩৫ শতাংশে পৌঁছাতে পারে বলে অর্থনৈতিক বিশ্লেষকরা ধারণা করছেন।
রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকগুলোর অবস্থা: মোট ব্যাংকিং সম্পদের ৩০ শতাংশেরও কম নিয়ন্ত্রণ করলেও রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকগুলো সমস্যাযুক্ত ঋণের ৪৫ শতাংশের জন্য দায়ী। বিশ্বব্যাংকের ২০২৫ সালের প্রতিবেদন অনুযায়ী, এই অমীমাংসিত দুর্বলতা বাংলাদেশের জিডিপি প্রবৃদ্ধি বার্ষিক ১.৫ শতাংশ কমিয়ে দিতে পারে, যা দেশের উচ্চ-মধ্যম আয়ের অবস্থানে পৌঁছানোর লক্ষ্যকে বাধাগ্রস্ত করবে।
ঐতিহাসিক নির্ভরতা ও বর্তমান সীমাবদ্ধতা
বাংলাদেশের ব্যাংকিং ব্যবস্থা ঐতিহাসিকভাবে রাজনৈতিকভাবে চালিত ঋণ বণ্টন এবং শাখাভিত্তিক ব্যবসায়িক ঋণের উপর নির্ভরশীল। এই মডেল এখন তার সীমায় পৌঁছেছে। বিশ্বব্যাংকের ফিনডেক্স ২০২১ সালের তথ্য অনুসারে, বাংলাদেশের মাত্র ২৫ শতাংশ প্রাপ্তবয়স্ক ব্যক্তির আনুষ্ঠানিক ঋণে প্রবেশাধিকার রয়েছে।
এদিকে, বাংলাদেশ টেলিযোগাযোগ নিয়ন্ত্রণ কমিশনের ২০২৩ সালের তথ্যমতে, ১০ কোটিরও বেশি মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস অ্যাকাউন্ট আনুষ্ঠানিক ব্যাংকিং নেটওয়ার্কের বাইরে পরিচালিত হচ্ছে। বিশ্বব্যাংকের ২০২৩ সালের অনুমান অনুযায়ী, বাংলাদেশে ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলোর জন্য ২৮০ কোটি ডলারের অর্থায়নের ঘাটতি রয়েছে, যা ব্যবসায়িক সম্প্রসারণ ও কর্মসংস্থান সৃষ্টিকে ব্যাহত করছে।
প্রযুক্তিগত বিপ্লব ও বাংলাদেশের পিছিয়ে পড়া
বিশ্বব্যাপী প্রযুক্তিগত বিপ্লবের যুগে বাংলাদেশের আর্থিক প্রশাসন দুর্বলতার দিকে এগিয়ে চলেছে। মোবাইল ব্যাংকিং, কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা চালিত ঋণদান, ব্লকচেইন ট্রেড ফাইন্যান্স এবং ওপেন ব্যাংকিং ইকোসিস্টেম অভূতপূর্ব গতিতে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে রূপান্তরিত করছে।
বিশ্বব্যাংকের ২০২৩ সালের প্রতিবেদন অনুযায়ী, ২০১৮ থেকে ২০২২ সালের মধ্যে ইন্দোনেশিয়ায় শাখাবিহীন ব্যাংকিং প্রকল্পগুলো ৬ কোটি অতিরিক্ত গ্রাহককে আর্থিক সেবার আওতায় এনেছে। কেনিয়ায় এম-পেসার মাধ্যমে মোবাইল-ফার্স্ট ক্ষুদ্রঋণ চার বছরে ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের ঋণ ২৪ শতাংশ বাড়িয়েছে। বাংলাদেশে ৬৭ শতাংশ স্মার্টফোন অনুপ্রবেশ থাকা সত্ত্বেও দেশটি এই ক্ষেত্রে পিছিয়ে রয়েছে।
মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস সিস্টেমের মাধ্যমে ৪০ শতাংশের বেশি লেনদেন সম্পন্ন হলেও ব্যাংকিং লেনদেনের মাত্র ১২ শতাংশ ডিজিটাল পদ্ধতিতে পরিচালিত হয়। ব্যাংকগুলো যদি এই রূপান্তরে অংশ নিতে ব্যর্থ হয়, তাহলে তারা ভবিষ্যৎ প্রজন্মের ব্যবসা ও গ্রাহকদের কাছে অপ্রাসঙ্গিক হয়ে পড়ার ঝুঁকিতে রয়েছে।
সংস্কারের রূপরেখা ও সুযোগ
এই সংকট অপরিহার্য নয়, বরং এটি সিদ্ধান্তের ফল। উদ্ভাবন ও কার্যকর শাসনের ভিত্তিতে এখনও ভালো সিদ্ধান্ত নেওয়ার সুযোগ রয়েছে। বিশ্বব্যাংক প্রস্তাবিত সংস্কার প্যাকেজে নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলো অন্তর্ভুক্ত:
- ব্যাংক সমাধান কাঠামো শক্তিশালীকরণ
- কঠোর আমানত সুরক্ষা বাস্তবায়ন
- দক্ষ ও অ-রাজনৈতিক বোর্ড নিয়োগ নিশ্চিতকরণ
- খেলাপি ঋণ পদ্ধতিগতভাবে পরিষ্কার করতে বিশেষায়িত সম্পদ ব্যবস্থাপনা কোম্পানি প্রতিষ্ঠা
- দেউলিয়া আইন সংস্কার করে পুনরুদ্ধার প্রক্রিয়া ত্বরান্বিতকরণ
ভিয়েতনামের উদাহরণ এখানে শিক্ষণীয়: ২০১১ সালে কঠোর ব্যাংকিং সংস্কারের পর দেশটি পাঁচ বছরের মধ্যে তার খেলাপি ঋণের মাত্রা কমিয়ে এনেছিল এবং বেসরকারি খাতের ঋণ প্রবৃদ্ধি পুনরুজ্জীবিত করেছিল। বাংলাদেশকেও সমান রাজনৈতিক সাহস দেখাতে হবে।
প্রযুক্তিগত সম্ভাবনা ও নতুন পণ্য
প্রযুক্তি শুধু বিদ্যমান সেবাগুলো ডিজিটালাইজ করতেই নয়, বরং পরিবর্তনশীল বাজারের চাহিদা অনুযায়ী নতুন পণ্য তৈরিতেও সহায়তা করতে পারে। তিনটি বিশেষভাবে উল্লেখযোগ্য ক্ষেত্র হলো:
- মোবাইল ওয়ালেটের সাথে সংযুক্ত ক্ষুদ্রঋণ: যারা আনুষ্ঠানিক অর্থায়নের বাইরে রয়েছে এমন অনানুষ্ঠানিক ও নিম্ন-আয়ের খাতকে সেবা প্রদান।
- সাপ্লাই চেইন ফাইন্যান্সিং: তৈরি পোশাক ও কৃষি খাতের ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলোর জন্য তরলতা মুক্ত করে উৎপাদক ও রপ্তানিকারকদের সহায়তা।
- গ্রিন ফাইন্যান্স পণ্য: নবায়নযোগ্য শক্তি উৎসের গ্রহণযোগ্যতা উৎসাহিত করা, যেখানে বৈশ্বিক বিনিয়োগকারীরা ক্রমবর্ধমানভাবে তহবিল সরবরাহ করছেন।
ম্যাকিন্সে ব্যাংকিং রিভিউ ২০২৩ অনুযায়ী, যেসব ব্যাংক ডিজিটাল ক্ষুদ্রঋণ, এমবেডেড ফাইন্যান্স এবং গ্রিন লেন্ডিংয়ে প্রবেশ করেছে তারা বৈশ্বিকভাবে দ্বি-অঙ্কের সম্পদ প্রবৃদ্ধি এবং হ্রাসকৃত ডিফল্ট রেট উপভোগ করেছে।
নীতিনির্ধারকদের জন্য করণীয়
নীতিনির্ধারকদের অবশ্যই একটি নিয়ন্ত্রক পরিবেশ তৈরি করতে হবে যা আর্থিক উদ্ভাবনকে ত্বরান্বিত করে:
- ২৪ মাসের মধ্যে ওপেন ব্যাংকিং বাধ্যতামূলককরণ: গ্রাহকদের নিরাপদে আর্থিক তথ্য বিনিময়ের অনুমতি দিয়ে উদ্ভাবন ও প্রতিযোগিতা উৎসাহিত করা।
- জাতীয় ফিনটেক স্যান্ডবক্স চালু: নতুন ডিজিটাল পণ্যগুলোর নিয়ন্ত্রিত পরীক্ষার মাধ্যমে ইচ্ছাকৃত অন্বেষণের সুযোগ তৈরি করা।
- সাইবার নিরাপত্তায় বিনিয়োগ: ডেলয়েটের ২০২৩ সালের প্রতিবেদন অনুযায়ী, বাংলাদেশের ব্যাংকগুলো তাদের আয়ের ০.১ শতাংশেরও কম সাইবার নিরাপত্তায় ব্যয় করছে, যা পদ্ধতিগত দুর্বলতা তৈরি করছে।
সিঙ্গাপুর, ভারত এবং যুক্তরাজ্যের মতো প্রথম দিকের গ্রহণকারীরা এখন আরও ভালো ও অন্তর্ভুক্তিমূলক ব্যাংকিং পরিবেশ পেয়েছে। বাংলাদেশকেও এখনই পদক্ষেপ নিতে হবে নতুবা চিরতরে পিছিয়ে পড়ার ঝুঁকি নিতে হবে।
সম্ভাব্য ফলাফল ও শেষ কথা
নিষ্ক্রিয়তার মূল্য অত্যন্ত উচ্চ। প্রতিবছর বিলম্ব খেলাপি ঋণ জটিল করে তুলতে পারে, ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের মূলধন প্রবেশাধিকার সীমিত করতে পারে এবং অর্থনৈতিক প্রান্তিককরণ বাড়াতে পারে। হারানো কর্মসংস্থান, ব্যর্থ উদ্যোগ এবং ভঙ্গ আশার সামাজিক ফলাফল আজকের সুস্পষ্ট আর্থিক সমস্যাগুলোকেও অতিক্রম করবে।
তবে পদক্ষেপের সুবিধাগুলোও বিশাল। আধুনিক, নির্ভরযোগ্য ও প্রযুক্তিগতভাবে উন্নত ব্যাংকগুলো বাংলাদেশের পরবর্তী উন্নয়ন বিস্ফোরণের ইঞ্জিন হতে পারে, বিনিয়োগে জ্বালানি যোগাতে পারে, অন্তর্ভুক্তি বাড়াতে পারে এবং উদ্যোক্তৃত্ব সক্ষম করতে পারে।
রূপরেখা সরল, প্রযুক্তি উপলব্ধ এবং প্রাতিষ্ঠানিক পরিবর্তনের ফলাফল ইতিমধ্যে দেখা গেছে। এখন শুধু রাজনৈতিক ইচ্ছাই বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতকে পুনরুজ্জীবন বা অপরিবর্তনীয় পতনের মধ্যে পৃথক করে রেখেছে। দ্বিধার সময় শেষ।
মামুন রশিদ একজন অর্থনৈতিক বিশ্লেষক, যিনি তিনটি বৈশ্বিক ব্যাংক – এএনজেড, স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ড, সিটিব্যাংক এনএ-তে দেশে ও বিদেশে উচ্চপদস্থ ভূমিকায় এবং পিডব্লিউসি বাংলাদেশের আর্থিক সেবা প্রধান হিসেবে ৩৫ বছরেরও বেশি সময় ধরে দায়িত্ব পালন করেছেন।
