বাংলাদেশের উন্নয়ন অর্থনীতিতে বৈশ্বিক সুনাম গভীরভাবে জড়িত ক্ষুদ্রঋণের সাথে। যা শুরু হয়েছিল একটি সাহসী পরীক্ষা হিসেবে, তা এখন বিশ্বের বৃহত্তম আর্থিক অন্তর্ভুক্তি ব্যবস্থাগুলোর একটি হয়ে উঠেছে, যা ৩০ মিলিয়নেরও বেশি মানুষে পৌঁছেছে, তাদের অধিকাংশই নারী।
পুরনো গল্প আর বাস্তবতা
দশকের পর দশক ধরে গল্পটি সহজ ছিল: নারীদের ঋণের সুযোগ দিলে ক্ষমতায়ন আসবে। এই গল্পটি ভুল নয়, কিন্তু এটি আর যথেষ্ট নয়। বাংলাদেশ যখন তার উচ্চ-মধ্যম আয়ের লক্ষ্যের দিকে এগোচ্ছে, তখন আসল প্রশ্ন হলো ক্ষুদ্রঋণ কাজ করে কিনা তা নয়, বরং এটি কি এখনও আমাদের প্রয়োজন মতো কাজ করছে?
আজকের চ্যালেঞ্জ হলো প্রবেশাধিকার নয়, রূপান্তর। অর্থনীতিবিদ অমর্ত্য সেনের সক্ষমতা দৃষ্টিভঙ্গি এখানে একটি কার্যকর লেন্স সরবরাহ করে। উন্নয়ন শুধু সম্পদ সরবরাহ করা নয়, বরং মানুষকে সেই সম্পদকে অর্থপূর্ণ ফলাফলে রূপান্তর করতে সক্ষম করা।
প্রবেশাধিকার বনাম রূপান্তর
বাংলাদেশে ক্ষুদ্রঋণ সফলভাবে আর্থিক প্রবেশাধিকার বাড়িয়েছে। কিন্তু শুধু প্রবেশাধিকার অর্থনৈতিক গতিশীলতা নিশ্চিত করে না। অনেক নারীর জন্য ঋণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে টেকসই আয়, ব্যবসায়িক প্রবৃদ্ধি বা দীর্ঘমেয়াদী নিরাপত্তায় রূপান্তরিত হয় না। কেন? কারণ অর্থনীতি নিজেই বদলে গেছে। বাংলাদেশ আর নিম্ন-আয়ের, কৃষিভিত্তিক সমাজ নয়। এটি একটি দ্রুত বর্ধনশীল, ক্রমবর্ধমান ডিজিটাল অর্থনীতি।
জিডিপি প্রবৃদ্ধি মোটামুটি ভালো থাকলেও মূল্যস্ফীতি পরিবারের আয়ের ওপর চাপ সৃষ্টি করে চলেছে। একই সময়ে, ১৩০ মিলিয়নেরও বেশি মানুষ ইন্টারনেটের সাথে সংযুক্ত, এবং মোবাইল আর্থিক সেবা প্রতি মাসে বিপুল লেনদেন পরিচালনা করে। তবে নারী শ্রমশক্তির অংশগ্রহণ এখনও সম্ভাবনার তুলনায় পিছিয়ে রয়েছে, যা একটি গভীর সমস্যার ইঙ্গিত দেয়।
ক্ষুদ্রঋণের সীমাবদ্ধতা
ক্ষুদ্রঋণ তার ঐতিহ্যবাহী রূপে এখনও মূলত জীবিকা নির্বাহের স্তরের উদ্যোক্তার সাথে জড়িত - ছোট, অনানুষ্ঠানিক কার্যক্রম যার স্কেলিংয়ের সুযোগ সীমিত। অনেক ঋণগ্রহীতা নিম্ন-উৎপাদনশীলতার চক্রে আটকে থাকে, যেখানে রিটার্ন মাঝারি এবং প্রবৃদ্ধি সীমিত।
এছাড়াও সামাজিক বাস্তবতা রয়েছে যা ফলাফলকে প্রভাবিত করে। ঋণের প্রবেশাধিকার সবসময় এর ব্যবহারের ওপর নিয়ন্ত্রণ বোঝায় না। অনেক পরিবারে আর্থিক সিদ্ধান্তগুলি বিদ্যমান ক্ষমতা কাঠামো দ্বারা প্রভাবিত থাকে, যা নারীদের অর্থনৈতিক এজেন্সি সীমিত করে। একই সময়ে, আর্থিক সাক্ষরতা, বাজার প্রবেশাধিকার এবং প্রতিষ্ঠানিক সহায়তার সমান্তরাল উন্নতি ছাড়াই ঋণের দ্রুত সম্প্রসারণ ঋণের চক্র তৈরি করার ঝুঁকি সৃষ্টি করে, যা সঞ্চয়ের পথ তৈরি না করে।
এগুলো ক্ষুদ্রঋণের ব্যর্থতা নয়, বরং লক্ষণ যে ব্যবস্থাটি তার মূল নকশাকে ছাড়িয়ে গেছে।
নতুন দৃষ্টিভঙ্গির প্রয়োজন
উন্নয়নের পরবর্তী ধাপে চিন্তার পরিবর্তন প্রয়োজন। ক্ষুদ্রঋণকে ঋণ সরবরাহ মডেল থেকে একটি বৃহত্তর মাইক্রোএন্টারপ্রাইজ ইকোসিস্টেমে বিবর্তিত হতে হবে। এর অর্থ হলো সক্ষমতার সাথে অর্থায়নকে সংযুক্ত করা।
প্রথমত, ঋণগ্রহীতাদের দক্ষতা, ডিজিটাল সাক্ষরতা, আর্থিক ব্যবস্থাপনা এবং খাত-নির্দিষ্ট প্রশিক্ষণ প্রয়োজন। সক্ষমতা ছাড়া ঋণ সম্ভাবনাকে সীমিত করে। দ্বিতীয়ত, বাজারে প্রবেশাধিকার অপরিহার্য। তৈরি পোশাকের মতো খাতে বাংলাদেশের সাফল্য দেখায় যে উৎপাদন যখন বৈশ্বিক মূল্য শৃঙ্খলের সাথে সংযুক্ত হয় তখন কী হয়। কৃষি-প্রক্রিয়াজাতকরণ, হস্তশিল্প এবং ডিজিটাল সেবায় অনুরূপ সুযোগ বিদ্যমান। নারী উদ্যোক্তাদের শুধু মূলধন নয়, গ্রাহকদের পথ প্রয়োজন।
তৃতীয়ত, ডিজিটাল আর্থিক ব্যবস্থাগুলো আরও কৌশলগতভাবে ব্যবহার করা যেতে পারে। মোবাইল প্ল্যাটফর্ম ইতিমধ্যে লক্ষ লক্ষ মানুষের কাছে পৌঁছেছে। তারা সঞ্চয়, বীমা এবং স্বচ্ছ লেনদেন সমর্থন করতে পারে, ঝুঁকি কমাতে এবং স্থিতিস্থাপকতা উন্নত করতে পারে।
অবশেষে, কাঠামোগত বাধাগুলো মোকাবেলা করতে হবে। নিরাপদ পরিবহন, শিশু যত্ন এবং কর্মক্ষেত্র নিরাপত্তা প্রান্তিক বিষয় নয়। এগুলি কেন্দ্রীয় বিষয় যে নারীরা অর্থনৈতিক জীবনে অংশগ্রহণ করতে পারবে কিনা।
সাফল্যের নতুন মাপকাঠি
সাফল্য কীভাবে পরিমাপ করা হয় তাও সমান গুরুত্বপূর্ণ। ক্ষুদ্রঋণ কর্মসূচি এখনও প্রধানত ঋণ বিতরণ এবং পরিশোধের হারের ভিত্তিতে মূল্যায়ন করা হয়। এগুলি গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু তারা প্রকৃত প্রভাব ধরে না। প্রকৃতপক্ষে গুরুত্বপূর্ণ হলো ব্যবসাগুলো টিকে থাকে এবং বেড়ে ওঠে কিনা, আয় বাড়ে কিনা এবং নারীরা অর্থনৈতিক সিদ্ধান্তের ওপর অধিক নিয়ন্ত্রণ লাভ করে কিনা।
বাংলাদেশ এই রূপান্তরে নেতৃত্ব দেওয়ার জন্য অনন্য অবস্থানে রয়েছে। এটি ক্ষুদ্রঋণের অগ্রদূত, এটি স্কেল করেছে, এটি তার বৈশ্বিক প্রাসঙ্গিকতা প্রদর্শন করেছে। এখন এটি পুনরায় সংজ্ঞায়িত করার সুযোগ রয়েছে।
উপসংহার: ধার দেওয়া থেকে সক্ষম করা
পরিবর্তনটি সূক্ষ্ম কিন্তু শক্তিশালী: ধার দেওয়া থেকে সক্ষম করা, অন্তর্ভুক্তি থেকে রূপান্তর। ক্ষুদ্রঋণ লক্ষ লক্ষ নারীর জন্য দরজা খুলে দিয়েছে। পরবর্তী চ্যালেঞ্জ হলো নিশ্চিত করা যে সেই দরজাগুলো কোথাও অর্থপূর্ণ স্থানে নিয়ে যায়। দ্রুত পরিবর্তনশীল বাংলাদেশে ক্ষমতায়নকে অবশ্যই প্রবেশাধিকারের বাইরে যেতে হবে। এটি উৎপাদনশীলতা, এজেন্সি এবং টেকসই অর্থনৈতিক অংশগ্রহণে রূপান্তরিত হতে হবে। সেভাবেই বাংলাদেশের উন্নয়ন গল্পের পরবর্তী অধ্যায় লেখা হবে।
ড. নুসরাত হাফিজ সহকারী অধ্যাপক ও নারী ক্ষমতায়ন সেলের পরিচালক, ব্র্যাক বিজনেস স্কুল এবং সিমি পোদ্দার স্নাতক শিক্ষার্থী, ব্র্যাক বিশ্ববিদ্যালয়।
